Ahorro Rendimiento de CatalunyaCaixa

Hace unos días realice un post sobre un nuevo producto que ha lanzado al mercado CatalunyaCaixa , tuve que realizar algunas suposiciones ya que no tenía acceso a la información de la inversión .

Resulta un poco extraño que no se haya publicitado en la página web de la entidad y por ese motivo no disponía de la información completa . Gracias a la colaboración de un lector he conseguido tener acceso a la información contractual del producto de inversión “ Ahorro Rendimiento(Estalvi Rendiment)”.

Esta inversión es un seguro financiero que se podría dividir en dos periodos , existe un periodo inicial hasta septiembre de 2012 (aproximadamente 1 año) en el que remunera el 4 % de interés . Durante el primer año existe una penalización por reintegro anticipado del 2 % sobre el capital más los intereses , además presenta una complejidad añadida .

Según el contrato , un 70 % del capital estará invertido en una cuenta de disponible remunerada de la entidad y el 30 % restante en deuda sénior y cédulas hipotecarias . El riesgo de la inversión lo asume totalmente el tomador del seguro , es decir , el cliente que contrata la inversión .

Respecto a la parte variable he de decir que las cédulas hipotecarias son bastante seguras , ya que están amparadas en hipotecas solventes ( al 60 % de la tasación del inmueble ) y la deuda sénior está garantizada por CatalunyaCaixa . Aunque el riesgo de pérdida del capital es pequeño no es inexistente y por tanto esta inversión se debería contratar mediante el cuestionario MIFID , explicando claramente al cliente que tipo de riesgos asume la persona que lo contrata .

A partir de septiembre de 2012 toda la inversión está invertida en una cuenta de disponible de la entidad , desaparece el riesgo de capital . La remuneración pasa a estar referenciada al Euribor más 0,50 , actualmente se situaría alrededor del 2,70 % . Desaparece la penalización y se puede retirar el capital sin penalización .

No hace mucho las emisiones de cédulas hipotecarias se colocaban en el mercado institucional ( mayorista ) , debido a la desconfianza de los inversores se está empezando a poner de moda el ofrecerla al mercado minorista ( particulares ) . El problema de que el público de a pie acceda, reside en que muchas veces carece del conocimiento financiero necesario para entender lo que está contratando , así es fundamental la buena praxis de los comerciales de las entidades financieras .

Pero , como ya estamos acostumbrados , sucede que todas las entidades financieras recurren a la presión comercial de sus empleados para que estos se vean empujados a explicar poco y mal , abusando en muchas ocasiones de la confianza que el cliente les deposita . El resultado es que en muchas ocasiones se ofrece este tipo de inversión como un depósito sin riesgo, algo que es absolutamente falso .

Por desgracia , este tipo de malas prácticas se extienden a todos los sectores , financiero , telefonía , suministros … parece que las personas solo pensamos en cumplir con nuestro trabajo , sin tener mala conciencia por engañar o decir verdades a medias .

No es extraño que cada vez haya más personas con estrés , insomnio y otras patologías que bien podrían estar originadas en algo tan obvio como actuar en contra de tus principios.