jueves, 13 de junio de 2013

Super depósito CX , engaña estafados

Después de la publicación oficial del “burden sharing” aplicado en CatalunyaCaixa, ha comenzado un nuevo capítulo de este inacabable proceso de estafa a los titulares de instrumentos híbridos, que debería culminar como muy tarde el 19 de julio de 2013 ( fecha en que se supone se abonará el efectivo ). Aunque en realidad no va a ser así, ya que los laudos de los arbitrajes y las resoluciones judiciales, en su mayoría, se resolverán con posterioridad al canje obligatorio.

A partir de ahora, todos los afectados , deberán desfilar por sus oficinas para cumplimentar el correspondiente papeleo. En el caso de preferentistas y deuda perpetua, el tramite se reduce a comunicarles la obligación de aceptar las acciones de CX y tener la oportunidad de elegir entre quedarse con las acciones o solicitar la venta de las mismas, soportando el recorte adicional del 13,8 % impuesto por el FGD. La deuda subordinada con vencimiento podría optar en algunos casos por un depósito indisponible, pero las pérdidas que han de soportar con ello hacen prever que nadie optará por esta opción.

Paralelamente las oficinas ofrecen la posibilidad de solicitar el arbitraje, además de ofrecer la opción de estafa por acciones o estafa por acciones que vendemos y transformamos en cash. Pero en realidad el arbitraje resulta ser un mero maquillaje con un cupo predeterminado, hay que comprender que la entidad precisa de un porcentaje determinado de acciones que permitan alcanzar el “core capital” que impone la normativa europea.

Resulta indiferente que las acciones las tengan particulares o el FGD, siguen computando como capital, pero los laudos arbitrales y los fallos judiciales desfavorables a CX anulan la operación, y desaparecen las acciones con las que cuenta la entidad para cumplir con sus requisitos. Esto provoca que muchas solicitudes de arbitraje simplemente supongan un documento más que dilata el proceso, se trata de ganar tiempo y no quitarles las esperanzas a los afectados.

Cabe suponer que la gran mayoría de ahorradores venderán las acciones y obtendrán efectivo, con pérdidas importantes respecto a su inversión inicial. En este escenario, de enfado e indignación, los lumbreras de Catalunya Banc han diseñado un plan para retener a los clientes con híbridos. La gran idea se basa en compensar fiscalmente las quitas que sufrirán los clientes, algo que podrán obtener igualmente en las entidades de la competencia.

Para ello ofrecen depósitos con interés anticipado a un plazo de 5 o 10 años. La idea responde a que la quita que CX aplica a los tenedores de híbridos, tributa como rendimientos del capital mobiliario ( en este caso negativos ) y la venta de acciones al FGD como una pérdida patrimonial. Esto permitiría compensar en el IRPF los intereses recibidos con los perdidos, lo mismo sucedería con las ganancias patrimoniales ( ventas de acciones, fondos de inversión, inmuebles… etc ) y las pérdidas tras el paso por el FGD.

Supongamos un cliente con 30.000 € en deuda subordinada con vencimiento, se aplica la primera quita del 10 % por canje en acciones y obtenemos 27.000 € y unos “ intereses negativos” de 3.000 € “. Si luego se efectúa la venta de las acciones, se aplica el 13,8 % de descuento sobre el 90 % del nominal ( 100 % - 10 % de la primera quita ), esto supone un 12, 42 % de pérdida patrimonial ( 3.726 € más sobre los 27.000 €) . En total los 30.000 se transforman en 23.274 € al hacerse efectivos ( perdiendo 6.726 € ).

CX ofrece un depósito a 10 años al 2,5 % con abono anticipado de intereses para compensar esos 3.000 € iniciales del ejemplo. Esto supone que 27.000 € al 2,5 % son 675 €/año y multiplicado por 10 años, obtenemos 6.750 € ( que se recibirán de golpe al inicio, para que parezca que recuperamos el dinero perdido ), a los que restaremos los 3.000 € que hemos perdido de cara a pasar cuentas con hacienda. ¿ Alguien ha pensado en CX que estos clientes lo último que quieren es atarse durante 10 años ? y menos aun en la entidad que les ha llevado a esta situación.

Obviando que durante 10 años pueden ocurrir un sinfín de circunstancias que obliguen a disponer del depósito, provocando un problema con el fisco y cabe suponer que con la consiguiente penalización sobre los intereses, la rentabilidad ofrecida resulta muy arriesgada de aceptar a tan largo plazo. En la actualidad se pueden obtener depósitos a 25 meses cercanos al 3 % de interés y si comparamos con las emisiones de deuda española a 10 años, el tipo ofrecido es del todo insuficiente teniendo en cuenta que parece tener más riesgo crediticio CX que España.

Cabe suponer que la competencia se pondrá las pilas con un depósito a 3 o 4 años con abono anticipado que remunere globalmente un 11,11 % ( porcentaje necesario para compensar la pérdida del 10 % ), aunque en realidad no tienen ni la necesidad de hacerlo.



61 comentarios:

  1. Hola Hipo,

    Con todo los respetos creo que esta vez te equivocas (posibilidad de encontrar mejores tipos de interés a parte). El cliente puede renovar o no en CX, y lo puede hacer en estos depósitos o en otros. El ofrecimiento del pago adelantado nada más se hace para "acelerar" la compensación fiscal pudiéndola llevar al primer año.

    La auténtica compensación de CX viene por una prima de fidelidad. Que en el tiempo (10 años) prácticamente llega a compensar la pérdida de la deuda con vencimiento (evidentemente obviando, que no es lo mismo dinero de hoy, que de dentro de diez años).

    Otros cambios forzosos se han producido en otras entidades, y los clientes salvo raras excepciones ha tenido pérdidas de dinero, o de disponibilidad.

    Soy de los que creo que está vez podemos ofrecer "una oferta limpia", y he sido incapaz de ver trampa alguna. Y te lo dice alguien, que empleado y tenedor de Deuda Subordinada con vencimiento.

    Saludos,

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    1. Hola Anónimo,

      Desconozco lo de la prima de fidelidad, agradecería que me lo explicases. Entiendo que un depósito a 10 años al interés del 2,5 % es muy pobre, igual me equivoco, pero deuda a tan largo plazo debe remunerarse según el rating crediticio de la entidad y me parece que no es muy realista con su situación actual.

      Me alegraría mucho equivocarme y que tuvieses razón, pero no veo nada claro un depósito a tan largo plazo.

      Respecto a otras entidades, hay de todo. Por lo que yo sé BBVA, Santander y sabadell no han provocado pérdidas en sus conversiones por acciones, CaixaBank realizó un canje bastante más polémico e incomprensible, dada su supuesta solvencia.Unnim solo sufrió un 5 % de descuento al pertencer a BBVA.

      Gracias por tu aportación.

      Saludos

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    2. Respecto a la prima de fidelidad" debes decir que se pagara siempre y cuando el titular del deposito tenga una variacion negativa de recursos inferior al 30% respecto Mayo 2013!!!Por lo que si el cliente deja unicamente la posicion que proviene del canje de hibridos y se lleva el resto no se le pagara!!!Con lo cual tenemos nuevo lio..

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    3. Hola Anónimo,

      ¿ me puedes explicar que porcentaje representa la prima dè fidelidad y que condiciones impone ? a parte del 30 % de variación del que hablas.

      Saludos y gracias por tu aportación

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    4. Si no lo leo no lo creo!

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    5. Tener la nomina y los dineros en el mismo sitio es concentrar riesgo innecesariamente.

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  2. Hola Hipo.
    Parece que no aprendemos; todavía hay algún empleado que no ve ningún problema en tener en las circunstnacias actuales un depósito a 10 años en una entidad cuyo futuro es incierto y ante los avisos reiterados de la UE de que en el futuro la salvaguarda de los depósitos bancarias no están tan asegurada, y al 2,50% a 10 años, y con la misma entidad que le vendió un producto tóxico que ha originado a muchos clientes pérdidas muy elevadas (que recordemos que en entidades sanas y con la misma mala praxis no se ha producido).
    Hipo has cogido como ejemplo uno de los casos con menos pérdidas sufridas, y ya vemos que algunos ven brotes verdes donde no los hay; pero que vamos a pensar si esto piensan los propios empleados, encargados de colocar este magnífico producto. ¿será su última misón antes del INEM??
    No es que engañen a los clientes, es que no se enteran o no se quieren enterar. Siguen practicando lo mismo, visión sesgada del producto, y por supuesto nada de información veraz, objetiva y con el celo de un buen padre de familia (que impone la ley)sobre los posibles riesgos del producto. Lo dicen con la misma jeta que se decía que las preferentes eran seguras. Garantizarán again de que el dinero en 10 años, está a salvo en CX, que es seguro??; y del riesgo de tipo de interés a medio y largo plazo. Y si en esos años, los tipos suben al 3,5% o al 5,00%???. Pues nada, la misma receta de siempre: clientes atrapados.
    Por cierto, no me extraña nada; tiene deuda subordinada. ¿a quién podrá aconsejar? ¡Que pena, otra lección pérdida!

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    1. Hola Ramiro,

      Yo nunca contrataría un depósito a 10 años, y menos aun con la entidad que me ha provocado pérdidas. Lo lógico es castigarla y recoger lo que me quede y marcharme para siempre, pero si todos hacen lo mismo la entidad no duraría ni dos meses.

      Lo del tipo de interés me parece algo muy evidente, solo hemos de ver los últimos años del Euribor para ver que por ejemplo en 2008 tuvo en máximo del 5,39 % y que tampoco servía de referencia para remunerar depósitos, únicamente la imposición del BdE ha frenado las rentabilidades.

      Gracias por tu aportación.

      Saludos

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    2. Ramiro como siempre hablas sin saber. Por cierto que pensaran los clientes a los que vendiste estas preferentes y esta deuda subordinada de la que tanto hablas

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  3. Como me ha dicho un cliente esta mañana......
    a)crees que tengo todo en DS y PP en otras entidades y que la perdida va a ser la misma?.
    b)Consideras ,entonces, interesante que todo mi patrimonio hubiese estado en DS???(por la compensacion fiscal).
    c) Te dejo la pasta ,me haceis una quita salvaje,tus jefes no dan la cara,cobran miles de euros y tengo que volver a confiar 5 años o 10, cuando teneis que robarme para poder continuar manteniendo el capital minimo?.
    e) esas compensaciones fiscales las volvemos a pagar entre todos los españoles?
    f) Teneis objetivos de estos plazos fijos??
    g) El Deposito se llama compromiso........PORQUE EL COMPROMISO DE NO REDUCIR EL SALDO............ ES MIO???????????????

    "Mira vete ahi enfrente,te abres un banco,cone el nombre que sea,me da igual.......y te lo llevo todo.AQUI nada,no queremos saber nada de quien nos roba..."

    ESTA ES LA REALIDAD.

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    1. Hola Anónimo,

      Lo que relatas me parece la lógica consecuencia a lo que esta sucediendo, lo normal es que los clientes no quieran saber nada de una entidad que les ha provocado pérdidas,más aun con el agravio comparativo de otras que se han salvado de la quema porque fueron más rápidas en su venta.

      Es lamentable hasta límites infinitos la inoperancia de los gestores de esta entidad.

      Saludos

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  4. Hola Hipo

    Enhorabuena por tu artículo porque no es nada sencillo, ni aferrándose al puro conocimiento técnico ni formal, no saltar de la silla por el asombro de esta entidad, ni por algunos de los comentarios que aparecen a colación.

    Resulta difícil no saber si atribuir a la osadía, o a la incompetencia, o a la desfachatez, o la ignorancia o a la más rotunda canallada la creación de tal "alternativa" en forma de Depósito a 10 años o a considerar como una oferta "limpia" su existencia.

    Con todos los respetos, es que no se sostiene y lástima de no poseer 40 dedos para escribir los porqués en un tiempo y extensión razonable, pero es que la lista de razones es infinita, ya sea desde el punto comercial, coyuntural, de marketing, ético, financiero, etc. etc...así que no me extiendo (ya lo ha hecho en parte Ramiro de forma maravillosa y certeramente expresiva).

    Pero lo mas importante es que esto ya no es banca, sino la más triste y humillante versión del Abdominazer y la Bata Manta juntos a las 3 de una madrugada insomne en cualquier espació de la teletienda.

    Depósito a 10 años...inmovilizado...al 2,5%...para compensar una estafa...rendimiento financiero fiscal...en la entidad que me ha engañado...claro, claro.

    Es como el chiste del jabón en la ducha en la cárcel de Carabanchel..por decir algo.


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    1. Siento vergüenza ajena que haya compañeros capaces de proponer el depósito a los clientes...como el chiste pero para llorar.

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    2. Hola Dime Secretillos,

      Suscribo tu comentario, me parece totalmente acertado tu párrafo :

      "Con todos los respetos, es que no se sostiene y lástima de no poseer 40 dedos para escribir los porqués en un tiempo y extensión razonable, pero es que la lista de razones es infinita, ya sea desde el punto comercial, coyuntural, de marketing, ético, financiero, etc. etc...así que no me extiendo (ya lo ha hecho en parte Ramiro de forma maravillosa y certeramente expresiva)."

      Desde aquí recomiendo tu blog, me parece muy recomendable y crítico.

      Saludos

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    3. Hola Hipo

      Muchas gracias por tus palabras que, viniendo de ti, además de sonrojo, nos producen un gran orgullo y agradecimiento.

      Un abrazo.

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    4. Una aclaracion, el depósito se puede cancelar sin penalización al cabo de 3 años. Dicho esto, me parece una propuesta bastante tonta, que yo personalmente no recomiendo a mis clientes. Por otra parte creo que desde este blog, que sigo con asiduidad y que me gusta, se castiga demasiado a CX. Los clientes con PPs de la Caixa tambien han perdido dinero, los bonos convertibles de SCH y la Caixa han sido igual de lesivos (perdidas del 50% o mas) y de esos casos apenas se hace publicidad. Pero no nos engañemos, el inmenso agujero que ha provocado el estallido de la burbuja alguien lo tiene que pagar.Y no se puede contentar a la PAH, a los tenedores de híbridos y al contribuyente al mismo tiempo. Que los responsables paguen con la cárcel y hasta donde les llegue, pero con eso no se tapará el inmenso boquete...

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  5. Como empleado que ahora tiene que entrevistarse con la gente que va a perder parte o gran parte de su dinero por algo que les viene impuesto porque sí,en lo último que pienso es en explicar un deposito a la friolera de 5 o 10 años o el compromiso cx...me agota...me agota mucho...me parece inaudito..como siempre cx pensando en cx...nada para sus clientes,nada para sus empleados...bueno para sus empleados sí...la maravillosa cola del.paro una vez resuelvan el problema de preferentes y subordinada...

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    1. Hola Anónimo,

      Te deseo mucha suerte en esta época tan complicada, que casi nadie podía imaginar. Lo que está sucediendo en la actualidad es algo novedoso, amargo e incomprensible.

      Gracias por tu aportación

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  6. No lo acabo de entender ...

    Si hacienda nos da 4 años (es así, no?) para compensar los intereses negativos con intereses positivos, simplemente teniendo el 50% del propio patrimonio invertido en depositos pongamos al 2,5% de interés de promedio (el otro 50% estaba en DS), pues ya no se necesita esta "amable" oferta de CX para conseguir la compensación completa por parte de hacienda del 10% perdido.

    El verdadero problema es como compensar el 13,8% de pérdida patrimonial si no tienes acciones o fondos que vender con ganancias, pero para este problema no ofrecen ninguna solución, verdad?

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    1. Hola Anónimo,

      Solo puedo darte la razón, tienes 4 años para compensar los rendimientos negativos y las pérdidas patrimoniales. Así que en realidad no es necesaria tanta historia,es más un efecto psicológico.

      Sobre como compensar el 13,8 % de pérdida patrimonial, ya sabes, tendrás que convertirte en accionista o adquirir fondos/etf y acertar, pero esto ya depende del perfil de cada uno.

      Saludos

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  7. Veo que tus argumentos son muy sólidos y sólo sabes atacar personalmente. Sólo por alusiones, pues no creo que sea de interés contestar tu comentario, cuando en este blog se cuentan verdades como puños y con argumentos sólidos, conocimientos amplios y gran fundamento por parte de HIpo. Yo no escribo bajo anónimo atacando personalmente a los demás, como tú,que es muy fácil, si no que escribo tanto aquí como en mi blog con mi nombre y apellidos, aparece mi teléfono, email y dirección de trabajo, así que no creo que tenga muchos damnificados ¿no crees?, Y CLARO QUE HE VENDIDO preferentes y deuda subordinada, incluso a amigos (no les fue nada mal, por cierto), diciéndoles que se podía vender a la par, por encima o por debajo, dependiendo de la demanda y siempre que hubiera interesados, y en ese momento no había dificultades y la rentabilidad de la DS era excelente. Les hacía el seguimiento, y se avisó para que vendieran sobre par. Otra cosa es venderlas cuando la entidad ya está en dificultades y eso no se dice al cliente, o peor cunado no había ni mercado secundario, ni propio. Por cierto, habría que averiguar de quién eran las que se colocaron a los últimos "tontos" ya en 2011 ¿amigos de quién?
    Y claro que hablo sin saber, comparado con Hipo.

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    1. Hola Ramiro,

      Para empezar decirte que tienes seguramente más conocimientos que yo, así que te agradezco tus palabras y tu modestia.

      Creo que tienes amplios conocimientos y más sobre el sector financiero y CatalunyaCaixa, ya que buena parte de tu carrera profesional se desarrolla en esta entidad y que yo sepa nunca lo has escondido.

      Desconozco si has podido perjudicar o no a algún cliente, yo he cometido errores en muchas ocasiones y lo lamento, pero siempre he asumido la culpa y la responsabilidad que me correspondía, y tengo la firme convicción de que solo se equivoca el que hace algo y toma decisiones, es decir, el que trabaja y ofrece soluciones y no impedimentos constantemente.

      Solo quiero agradecerte tus aportaciones a este blog, ya que creo que lo enriquecen.

      Un cordial saludo y gracias.

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  8. Soy el primer Anónimo.

    Y disculpar, pero creo que estáis bien informados.

    Los clientes no tienen que renovar a ningún depósito, no tienen ninguna obligación, ni compromiso. CX ha sacado un depósito a 5 años, y a 10 años, para si alguien quiere aprovechar el tema fiscal. Lo más probable, si está dispuesto a mantener el dinero en CX, es que renueve a 13 meses o lo que le dé la gana (yo es lo que estoy ofreciendo, y pienso ofrecer). Si alguien opta por los famosos depósitos (5 y 10 años) se pueden cancelar en cualquier momento, reliquidando los intereses, y a partir de 24 meses + un día, al mismo tipo (no hay penalización, pero evidentemente si devolución del periodo cobrado, y no devengado). Lo del riesgo de un depósito, solo lo veo fuera más allá de los 100.000,00 € (es mi opinión hoy, por encima de esa cantidad, yo no tendría nada ni en CX, ni en el Santander).

    La prima se paga siempre que se mantenga el 70% de los recursos estables (todo, menos disponible) que se tenían en mayo'13. Los híbridos, cuenta por el valor de liquidación, el que se abona el 19/07/13. O sea que alguien que tenga híbridos, y solo híbridos, y mantenga el dinero que recupera en un depósito ( o incluso la cuenta de Ahorro fácil), cobrará la prima de fidelidad. En este caso 1% anual, cobrando cada semestre que mantenga esa posición.

    Espero que la mayoría de comentarios sea de no empleados, de lo contrario, es muy elevada la desinformación que tenéis. Insisto creo que es la primera vez que tenemos una "oferta limpia", evidentemente, estamos hablando de un conversión obligatoria y con pérdidas, pero no somos ni los primeros, ni los únicos. Por desgracia.

    Sobre porqué tengo Deuda Subordinada con vencimiento, no tengo porqué explicarlo, no soy ni el primer empleado ni el único. Veo muchos “Rapeles” en el foro. No somos la primera entidad con problemas. Antes los tuvieron CAM, Caja Sur, Unnim, etc. Muchas intervenidas y nacionalizadas, ninguno de los clientes con DS con vencimiento han perdido un euro, en muchas ni tan siguiera los titulares de PP. Una tremenda injusticia teniendo en cuenta que como CX, no lo perdieron por las ayudan que recibieron. Caso aparte es que el tramo mayorista de DS, Bonos, etc, ni en esas entidades, ni en CX van a sufrir pérdida alguna. Así pues ni soy tan listo, ni soy tan tonto, ni tan loco como algunos creen.

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    1. Quien eres que tanto amor al dichoso "compromiso" tienes? Ventura o Griera? sácate la máscara, se hombre y ponte a dar la cara en vez de enviar a tus "expertos" a arreglar vuestras chapuzas financieras!

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    2. En efecto, has nombrado un poker de Ases.Cojonudo estar en esa Liga. Somos la peor entidad de Europa, blanco sobre negro.Obra de los Manresanos .
      Que se metan su ERE por los huevos,hay que pagar con la misma moneda.

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    3. DEsinformación?,te refieres al ERE? A las cuentas de gastos de los directivos anteriores? a operaciones de leasing con facturas extrañas a amigos? o a que?

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    4. Hola primer Anónimo,

      Me parece muy interesante tu comentario y el contrapunto que representas respecto a la mayoría de personas que efectúan cometarios aquí.

      Veo que crees en lo que estás haciendo y por tanto defiendes la solución que la entidad ofrece, yo discrepo pero respeto tu posicionamiento. En realidad casi te felicito por el difícil papel que asumes, suelo tener debilidad por las minorías y causas pérdidas.

      Pero aquí, por desgracia, estamos afrontando una situación que deja a muchas personas que se sientes engañadas por la entidad, con una pérdida de capital terrible.

      Hoy me he informado sobre el programa de fidelización y además he recibido información de primero mano gracias a algún lector anónimo.

      Me parece muy insufieciente la solució aportada, más si tenemos en cuenta el alarde de liquidez del que dice presumir la entidad, 17.000 millones de €.

      Según la circular a la que he tenido acceso, se abona un 2 % a los afectados por DS y um 4 % a las PP con la limitación del 1 % de los recursos totales de los clientes, además se incluye a los particpes de fondos de inversión y planes de pensiones con un abono del 1,5 %.

      ¿ no resultaría más sencillo aportar 500 millones de € y compensar integramente a los clientes afectados ?, con esa liquidez de la que se alardea.

      ¿ Pueden Todó y Masana recibir el 1,5 % anual de sus planes de pensiones por el compromiso CX ?

      En fin, cada uno ve las cosas bajo la influencia que recibe y el entorno es determinante, creo que existía una solución mucho mejor. Obligar a un cliente quemado a permanecer 10 años en una entidad que se ha de vender o liquidar antes de 2017, para recibir alguna compensación me parece una esclavitud innecesaria,la mayoría solo quieren olvidar esta pesadilla.

      Gracias por tu aportación.

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    5. Primer anónimo.

      Gracias Hipo por la forma de dirigirte hacia mí.

      ¿Quién soy yo? Yo soy un desgraciado más, en una oficina cualquier, de un barrio de renta baja cualquiera, que el lunes por desgracia tendrá que decirles a sus clientes que parte de sus ahorros se han esfumado.

      Hipo, claro que me gustaría que la solución fuera mejor. Desde la mejor, aquí tiene su dinero, a una solución por la totalidad en un tiempo corto.

      En mi oficina tenemos unos 80 afectados. Más unos 25 arbitrajes resueltos, y por suerte ya pagados al 100% de PP y DS de la 1ª emisión de Caixa Catalunya. Todos, absolutamente todos enviados al arbitraje, para saber si se los aceptaban (las instrucciones eran ser reactivos). Siguiendo esas instrucciones no creo que hubieran sido más de 5 o 6.

      Yo he dado mi opinión porque vengo siguiendo el Blog desde hace bastante tiempo, y era de los que pensaba que los clientes con DS con vencimiento iban a perder hasta la camisa (más que nada por tus comentarios, muy acertados), los de PP y DS perpetua, era seguro.

      La solución no ni total, ni perfecta, y seguramente habían mejores, pero cuando el lunes vi lo de la prima de fidelidad, vi claro que unos cuantos clientes (en nuestro oficina, por suerte, bastantes) de esos 80 que nos quedan recuperarían una buena parte de la pérdida inicial. Y te pongo un ejemplo.

      Un buenos clientes (un matrimonio) de la oficina (y más con la que está cayendo), que tienen 60.000,00 € a plazo fijo, y 50.000,00 € en DS de la 8ª. El lunes les tendré que decir que sus 50.000,00 € se van a convertir en 38.790,00 € el día 19/07/13, si acuden a la liquidez. Yo esto se lo voy a recomendar a todos, quedarse con las acciones desde mi punto de vista es un riesgo brutal.

      Y se lo diré como suelo decirles a mis clientes las cosas, claras…”Esto que les voy a explicar es un atropello”. Así es como yo lo veo, un robo, que se está perpetrando desde las más altas instancias del Estado, Europa, etc.

      Les explicaré que esas pérdidas les permite unas compensaciones fiscales (en entre 1 y 5 años), que reducirán su pérdida. Sobre la primera pérdida de 5.000,00 € recupera 1.050,00 € (siempre que mantengan su dinero invertido en depósitos, en CX o fuera de CX), y sobre la segunda de 6.210,00 €, de la que recuperarán 1.536,98 €. Eso hará que sus 11.210,00 € de pérdida inicial se transformen en 8.623,02 €.

      Llegados a este punto les diré que tienen dos opciones, coger su dinero y salir corriendo, o dejarlo en CX. Si lo hacen les diré que les puedo ofrecer un plazo fijo desde 13 meses a 10 años, pero que la verdad es que eso se lo puedo ofrecer yo y la entidad de la acera de enfrente.

      Y finalmente les diré que si deciden quedarse en CX, por cada año que mantenga esa posición con nosotros, aparte de los intereses del plazo fijo contratado (el que también podía hacer en otra entidad), CX les dará una prima llamada de fidelidad de 987,90 € brutos (asegurándome de que tienen las 2 vinculaciones necesarias, que ya la cumplen, y de largo), y eso hasta un máximo de 10 años. Entonces les diré que eso, eso, ya no se lo darán los de la acera de enfrente. Y que se lo darán en dos pagos, y por cada año que lo cumplan, sin que estén obligados a nada (depósitos intocables, etc.).

      Esos 987,90 € brutos son 9.879,00 € en 10 años, y como poco 7.804,41 € netos (si no varía la fiscalidad). Y que de esa forma el atropello inicial 11.210,00 € se situará en 818,61 € (evidentemente sin tener en cuenta, que no es lo mismo dinero de hoy, que de dentro de 10 años).

      Y mis preguntas son:

      ¿Los estoy engañando en algo?

      ¿Es mejor ponerse hecho una furia, llevarte el dinero a otra entidad y asumir una pérdida de 8.623,02 €, que en lugar de 818,61 €?

      Es a lo que yo me refiero de “oferta limpia”, no veo trampa en ella, y mitiga el varapalo inicial.

      Saludos,

      PD. Espero no haber hecho ningún cálculo numérico, es tarde y no tengo ganas de repasarlos.

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    6. Gracias por la explicación. Pero como podemos saber si cobraremos esa prima de fidelidad cuando desaparezca CX este año, el que viene o el otro? Se nos ofrece algo a años vista cuando el banco tiene los dias contados.

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    7. Perdón, olvidaba un detalle: la desconfianza no es solo hacia las entidades en las que nos vendieron esos depósitos tan seguros y rendibles (ironia, claro) tambien a los organismos reguladores (CNMV, BE, FROB, FGD) esos que por activa i pasiva han orquestado este gran timo.Como estar seguros que se cumplirá lo que diga el contrato a ańos vista si luego lo cambian segun les conviene?

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    8. Es una explicación capciosa y que conduce al error. La fiscalidad es cosa de lanAgencia Tributaria y se beneficiarán independientemente de donde tengan el dinero. Y la mentíra más grande no renuncian a nada SALVO QUE EN OTRAS ENTIDADES HAGAN PLAZOS alCERO POR CIENTO, durante esos 10 años.

      NO CAMBIAN , Ya lo VEIS. NI OS FIEIS

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    9. Respondiendo...

      No es una explicación capciosa, si no lo has entendido, ya no es mi problema.

      Dejo bien claro que hace CX, y que no es cosa de CX. La fiscalidad compensa parte de la pérdida, así que ese importe no es pérdida, y punto. Dejo bien claro que la compensación es independiente del producto al que se renueva.

      Y para el que se interesa por si se pagara la prima, te dejo mi opinión.

      Y como es mi opinión, es solo eso, mi opinión. La entidad se venderá, personalmente creo que antes de que acaba el año. Ahora, imagínate que alguien se mosquea y si lleva el dinero al Santander (asume la pérdida total), mientras otro cliente lo deja, y en novimebre CX es vendida al Santander (por poner un posible candidato), y cobra la prima de fidelidad compensando parte de la pérdida...

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    10. Si, veo que estos joden a clientes y aposibles compradores.Cada vez tengo mas claro que no les importa nada mas que la poltrona.

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    11. Por un 1% mejor castigarlos y llevartelo a otro sitio.Ya probe cx,me hicieron esto y es sano y bueno para mi y para el mercado que le de una oportunidad a otro.Mas si ademas reconoces que no teneis futuro si no es dentro de otra entidad.

      Gracias ,has aclarado mis dudas

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    12. Muy "psicopata" el ejemplo de del BSCH, si fueras DT te llamarias PT.....

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  9. Hablamos del chantaje al que nos estamos viendo sometidos desde esta misma mañana desde RRHH via mails programando calendarios semanales de visitas de hora en hora con los clientes mas complicados tenedores de híbridos?

    Somos los Expertos, los que pondremos la mejilla y quizás la salud, figuras especializadas en híbridos -que nos dedicamos a Empresa, Promotores o a Banca Pivada y que para ello nos pagan y nos contrataron en su dia- y a los que hace un par de dias nos doctoraron en el tema via cursillo de hora y cuarto.
    Cada vez me da mas asco mi Entidad -encima que no me paga lo que me deben desde el 2011 y por lo que estan condenados en Sentencia Firme por la Audiencia Nacional, ahora me coaccionan para que ponga la cara- y cada vez estoy mas cerca de mandarla a tomar por saco.Aunque cobre menos...

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  10. Hay que pagar a Cx con la misma moneda con la que nos ha tratado TODO,MASSANA,GRIERA,TARREGA y los demas secuaces.Lo siento,"no va mas"....nada de compromisos, nada de superdepositos, hace falta dolor. Como el ERE que nos van a meter.

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    1. Estoy contigo, pero mientras haya empleados peleles que sigan babeando en su estúpida creencia de que si siguen bajando la cabeza ante el DT o el DZ de turno no estaran marcados, lo tenemos dificil...aqui hay mucho imbecil -en el sentido mas amplio de la palabra-que nos hace daño al resto.Que vayan ellos a poner la cara, que seguramente,fueron ellos tambien quienes mas vendieron esta bazófia, en su deseo de ser los deseados por su DZ y sus estúpidos rankings de ventas.

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  11. Para anonimo CX. Tu te crees que todos nuestros clientes que tienen hibridos,tambien los tienen en esa entidades que comentas?. Vaya argumento mas idiota "estoy contento de estar enfermo............porque los demas tambien lo están".
    Debes de ser del staff, macho porque si no no lo entiendo.
    Tranquilo..............NOS VAN A ARRASAR

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  12. Querido Amigo Hipo, te sigo en tus escritos, normalmente estoy totalmente de acuerdo o bastante de acuerdo en tus comentarios pero creo que en este la has cagado, tus informaciones al hacerlo han sido parciales,y erróneas. Tus conclusiones han sido que la castaña de plazo a 10 años era = a la solución, y en posteriores comentarios tanto tuyos como de Ramiro Franco nos dais por tontos a los empleados.
    Puede ser que algún lumbreras lo vea así pero es injusto que generalices, por si te puedo ayudar y para que estés trankilo, y esperando que rectifiques tu opinión sobre los empleados, ante 1 cliente se le hablan de 3 puntos, después de pedirles perdón y sentir vergüenza por la situación :
    1. NOrmativas, quitas y plazos de estas.
    2. Implicaciones fiscales de las perdidas, muy bien explicadas por ti, solo te falta decir que la perdida patrimonial al ser a menos de un año se puede compensar además de con Ganancias a menos de un año, también con el 10% de la Base General ( Salarios y otros ) durante este y los próximos 4 años..
    3. Posibles Compensaciones y productos para intentar retener el posible canje por liquidez, en este punto está el depósito a 5 o 10 años anticipado ( Para mi unas castañas ), como otros más que hay.

    Ramiro Franco, te habrá quedado trankilo con el siguiente comentario "Hipo has cogido como ejemplo uno de los casos con menos pérdidas sufridas, y ya vemos que algunos ven brotes verdes donde no los hay; pero que vamos a pensar si esto piensan los propios empleados, encargados de colocar este magnífico producto. ¿será su última misón antes del INEM??
    No es que engañen a los clientes, es que no se enteran o no se quieren enterar. Siguen practicando lo mismo, visión sesgada del producto, y por supuesto nada de información veraz, objetiva y con el celo de un buen padre de familia (que impone la ley)sobre los posibles riesgos del producto. "

    Lo de generalizar se te da muy bien, estarás orgulloso de este comentario no? Eres tu el que no te enteras en esta ocasión ? Por supuesto que sabemos que mucho de nosotros estaremos en la cola del Inem dentro de poco , pero creo que actualmente les debemos a los clientes hacer esto bien y darle toda la información para que ellos puedan tomar su decisión , cualquier tipo de decisión.

    Y estoy convencido que una gran mayoría de empleados estamos haciendo las cosas bien.

    "ES INJUSTO Y FALSO TU COMENTARIO "

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    1. Deporte nacional = enfrentamiento por oposición de ideas.No lo practiquemos, no aporta nada.
      Es el momento de acompañar a los clientes en este trago y ellos a nosotros.
      Evidentemente a la ENTIDAD cero patatero ,tanto por parte de los clientes como por nosotros.

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    2. Hola, soy una ESTAFADA como miles de familias lo han sido. Y digo ESTAFADA con conocimiento de causa y no por vicio de consentimiento, y una prueba de ello que entre muchas que tengo, un test de conveniencia marcado por vosotros en todas sus casillas SIN RIESGOS y aún así nos imponen una vil quita. De verdad creeis que vamos a caer de nuevo con vuestras maravillosas explicaciones del maravilloso superdepósito, es muy posible que sí y me apiado de ellos. No sé mucho de economía, pero si puedo entender de vuestra falta de ética, de moral, de honestidad, teneis un Ratio respecto al resto de la humanidad patético.
      Agradezco o agradecemos de todo corazón a hipo, ramiro, dimesecretillos por su encomiable labor.

      PD. ¿Es verdad que no dejais sacar los papeles para poderlos leer en casa con tranquilidad?

      Gracias.

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    3. No. No es cierto. Yo tengo preparada ya la documentación para entregar para que te la lleves a casa sin problemas. Si encuentras un iluminado de esos que se empeñan en ser más papistas que el papa se la exiges. Es tu derecho y su obligación.

      Entiendo al anónimo que cree que es una oferta limpia. Yo también le he buscado la vuelta y no se la encuentro pero lo cierto es que ya no confió ni siquiera en mi criterio así que prevalece mi enorme desconfianza en la entidad

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    4. Hola Anónimo,

      No tengo por costumbre tratar de tonto a nadie y no creo haberlo hecho. El post que he realizado tiene solo una parte de la infromación porque desconocía el tema de la "prima de fidelidad",como he reconocido desde el primer comentario que me han realizado.

      En base a esa información el depósito propuesto a largo plazo sigue siendo infumable, pero obviamente no es la solución principal que la entidad propone y en este punto te doy la razón.

      Saludos

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    5. Hola de nuevo, soy la ESTAFDA. Te agradezco tu respuesta, pero tuve la desgracia de caer en manos de un iluminado en el 2008 que no me dejo sacar los papeles por política de la empresa, y sobretodo cuando descubrí que todo mis ahorros que tenía en un plazo fijo se convirtió en DS. Espero que no lo intenten otra vez, por que no me lo voy a pensar dos veces. Haré todo lo posible por meterlos una buena temporada entre rejas.
      Saludos.

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    6. Ya te respondo yo mismo.

      Si tienes el Test, verás que en 2008 la DS estaba clasificada con Prudente o conservador, así que el comercial que te atendió, no te estafó.

      Como crees que todos somos mezquinos, no tenemos moral, y todo lo demás...coge tu dinero y largo de CX.

      Te aventuro más problemas a lo largo de tu vida, por falta de visión, y de razonamiento, a pesar de eso, suerte, pues en este caso es injusto lo que te ha pasado.

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    7. Creo que no me has entendido. NO digo que todos seais unos mezquinos, ni mucho menos, solo digo que como tengas la desgracia de que toque un iluminado, lo seguirá siendo hasta el final. Aún teniendo la pruebas es incapaz de retractarse, de decir "lo siento, me he equivocado". Si no de todo lo contrario, encima te acusa de saberlo todo desde un principio, de haber solicitado la DS,como de montón de barbaridades que no quiero ni mencionar. La actitud de estos iluminados son los que están perjudicando gravemente la imagen, la credibilidad de sus propios compañeros. Me he preguntado muchas veces si estos no pueden denunciar estas actitudes. Eso ayudaría mucho tanto a los estafados como a vosotros, a los verdaderos profesionales de la Banca.
      Te puedo asegurar que me sobra visión y me sobra razonamiento, pero todo tiene un límite. También tengo de sobra conocimiento de que en esta vida hay tanto alegrías como Tristezas.

      Saludos

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    8. De verdad, empleados,¿empleados de qué? ¿Habéis protestado alguna vez en reuniones o saraos simlares? YO SI ¿¿alguna vez habéis puesto objecciones a las ordenes recibidas? YO SI-Reconozco que en los momentos difíciles sale lo mejor y lo peor de las personas ¿pero tanta ignorancia profesional?
      Cuándo se han vendido ¿nadie sabía cómo estaba la curva forward de tipos de interés y su implicación? ¿cuándo se pagaba más a corto que a largo plazo eso no avisaba de la evolución de los tipos y su repercusión en activos de renta fija? Una cosa es el riesgo de mercado, emisor o país, entonces ???? imprevisible, ¡pero el de tipos? ¿empleado de Mercadona o de un banco? Que triste!!!!! Y pretende decir que no vé nigún problema en el producto???? A mi se me caería la cara de verguenza

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  13. Para compensar el 13,8% de pérdida patrimonial al cobrar en efectivo las acciones no es necesario tener una ganancia patrimonial, ya que lo podras reducir de los rendimientos del trabajo o actividad económica en un 10% de estos rendimientos en la renta de 2013 y en los siguientes 4 años

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  14. Cierto, esto es una novedad fiscal que se puede aplicar ya este año. Siempre teniendo presente que hacienda solo devuelve lo que ha retenido previamente, así que las personas que perciban la prestación por desempleo o pensiones pequeñas lo tendrán muy complicado.

    Saludos

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  15. Compensacion fiscal debe ser lo que va a costa de la recaudación del fisco y de los ciudadanos,menos servicios,menos hospitales,peor educacion ,recorte de pensiones y todo eso. 100 millones 200 millones de euros?.Vuelven a pagarles con dinero publico de todos nosotros a CX.
    Yo me lo llevo(la parte que no me han robado) y os recomiendo hacer lo mismo.
    OLVIDAROS DE LAS PATRAÑAS Y TECNICAS DE SUS COMERCIALES.NO SON DE FIAR.

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    1. Noo, compensación fiscal es que cuando una persona gana, el estado cobra, y cuando pierde, pues deja de cobrar. Eso no tiene nada que ver con PP, DS, sino con tener beneficios o pérdidas.

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    2. Gracias, veo que me interesa la quita......

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  16. Hola soy un afectado por DS, que pasa si acepto la oferta y dentro de 2 o 3 años quiero cambiar de entidad?
    El martes tengo entrevista con el Director.

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    1. Sencillo,para trabajar con un banco y que tengas que hacerte esa pregunta,tener esa duda y haberte robado un 22,42%.....la respuesta es facil BUSCA OTRO BANCO.

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    2. cada semestre que cobras es tuyo, y en caso de que te vayas al siguiente semestre no hay ningún tipo de devolución de la prima de fidelidad.

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    3. Gracias por la respuesta, pero para Cx "lo que es mio" no me lo ha podido devolver.Dejaros de eufemismos

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  17. Dicho de otro modo, para recuperar MI dinero, necesito estar 9 años sin cobrar nada y me dan una prima de fidelidad que es menor que la prima de riesgo que debería de pagar la entidad. Eso esta claro, en un ultimo acto de contricción los directivos esperan que los compradores de la entidad se coman esta CAPSULA ENVENENADA para sacar pecho ahora; SIEMPRE LOS COMERCIALES,SIEMPRE LO COMERCIAL.SIEMPRE LOS VENDEDORES DE HUMO Y SALARIOS ESTRATOSFERICOS.
    Basta de mentiras!!!! yo me lo llevo sin dudar.

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  18. Esto no es un robo u atropello por parte del Estado o de Bruselas.
    La caja,por mala gestion, no tiene los fondos propios necesarios para devolver lo recibido.
    Incluso la recompra la FACILITA EL FGD, ya que la CX no puede devolver los recursos propios, por asuncion de perdidas.
    Es decir la pasta que nos devuelven es del FGD y la fiscalidad de la Hacienda española.
    CX solo nos lo comunica y nos propone asumir mas riesgo con ellos a cambio de una prima muy superior al riesgo a asumir.
    Yo para ir al mismo sitio prefiero una autopista, no una carretera llena de curvas y mal asfaltada en la que ya he tenido un accidente

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  19. Entonces esta claro.Tanto que hablan y no ponen ni lo que nos devuelven ahora.

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  20. Me parece increible que un estafado pueda confiar de nuevo en la entidad que le robó todos sus ahorros. Todo lo que es bueno para el banco es malo para Vd. Mucho me temo que este depósito sólo le interesa al banco, no a Vd. Quiere atrapar el dinero de la gente 10 años !!!! y si tienes 80 años ¿ cómo sabes si estarás vivo a los 90 años ? quién asegura que CX existirá. Ya ha habido dos subastas y nadie ha pujado por ella. Quizá el gobierno viendo el dinero que está costando al contribuyente, la dejen caer. ¿ Qué pasara en este caso? El nombre "depósito felicidad" es publicidad subliminal que utiliza el stablishemente financiero cuando se dispone a atracar, de modo que ¡ cuidadin ! Parece mentira que no hayais aprendido.

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