viernes, 27 de enero de 2012

Catalunyacaixa last sighs

Lo mejor que le puede ocurrir a CatalunyaCaixa ( Catalunya Banc ) es que una entidad solvente se haga cargo de ella , la fusión ( absorción ) parece el único remedio para este banco zombi que deambula con unos directivos escasos en conocimientos y sobrados en incompetencia.

Es una pena que una entidad histórica desaparezca y tenga que ser regalada a alguno de los tres bancos con capacidad suficiente para que no se le atragante , los políticos que han abusado de sus cargos y nombrado a “ amiguetes “ deberían responder ante la justicia.

La actual situación de la entidad es verdaderamente patética , los clientes ya están acostumbrados a encontrar oficinas sin personal que les atienda , algo que obviamente repercute negativamente en la imagen del banco . Además cada vez que tienen la desafortunada idea de acercarse a su oficina son bombardeados con constantes ofertas de productos innecesarios , a la par que dudosos , ya que la entidad tiene actualmente solvencia gracias al FROB y su fama además de precederle la confirman las propias agencias de calificación crediticia.

Así cualquier ofrecimiento que no sea un depósito despierta dudas razonables entre los clientes , los famosos pagarés , los camuflados depósitos que son seguros financieros amparados en deuda sénior incalificable según las agencias de rating , los depósitos estructurados cuya rentabilidad es siempre cero y no tienen liquidez , las infumables participaciones preferentes con la rentabilidad más baja del mercado comercializadas de forma engañosa … etc

Ahora comercializan un depósito fiscal que remunera el primer año al 4 % , pero que de fiscal solo tiene el nombre ya que la revisión a partir del primer año está referenciada al Euribor 3m más 1 , es decir al 2,13 % aproximadamente . Obviamente después del año los clientes cancelarán el invento y la supuesta ventaja fiscal de mantenerlo hasta que la retención sobre el capital mobiliario disminuya representa una pérdida de rentabilidad mayor que el ahorro en impuestos que se pudiese conseguir . En resumen , igual que Banco de Valencia o la CAM ofrecen depósitos al 4 % a un año , síntoma evidente de las necesidades de capital.

De financiación a particulares y empresas mejor ni hablar , básicamente no conceden porque no tienen dinero para hacerlo , tampoco criterio suficiente pero esto actualmente es secundario . Las pocas personas que reciben algún préstamo ( que no sea una refinanciación de alguna operación impagada ) , asumen unas condiciones cercanas a la usura . El tipo de interés roza el 18 % y las comisiones de apertura más estudio suman el 3,50 %, no está mal teniendo en cuenta que el BCE recientemente inyectó capital a los bancos al 1 % y vencimiento 3 años.

Nos podemos imaginar la tipología de cliente que acepta estas condiciones , el que no se entera ( igual le encasquetan unas cuantas participaciones preferentes junto al préstamo ) y el que está tan desesperado que acepta cualquier cosa ( seguramente un futuro préstamo impagado ).

Dado que la mayoría de clientes ya no confían en su entidad y rara vez se acercan a su oficina, desierta de empleados que deben ofrecer un servicio diferencial y de calidad ( diferencial por su escasez y de calidad porque un empleado debe atender 3 líneas telefónicas simultáneamente más el osado cliente ocioso al que no le importa perder media mañana haciendo cola ) , los empleados tienen la consigna de llamar a los clientes de forma desenfrenada , con cualquier excusa ( ¿ te funciona la tostadora ? ), para venderle cualquier producto totalmente prescindible .¿ Alguien se ha planteado que los clientes cuando quieren algo van a informase y contratarlo? Seguramente si te ganas su confianza primero te vendrán a preguntar a ti.

Esto se agrava por la insistencia de los comerciales , que no cejan ( bajo presión comercial ) en sus recurrentes llamadas , dando la sensación de estar totalmente desesperados por conseguir realizar la venta . Este modelo agresivo de venta por acoso y desgaste, impuesto , supongo , por los superiores lejos de conseguir su objetivo provoca el efecto contrario . Algo por otra parte lógico , cuando alguien desconocido te solicita desesperadamente algo desconfías y sales corriendo.

Hay que comprender que un banco que no puede conceder financiación no puede subsistir como tal , los beneficios no pueden venir de remunerar depósitos por encima del precio de mercado ( asumiendo la penalización del Fondo de Garantía de Depósitos ) que solo consiguen captar clientes que buscan el mejor precio y al vencimiento se van , también es insuficiente la venta de seguros ( la mayoría se contratan como contrapartida a financiación ) o tarjetas.

Cobrando 1,5 millones de euros , supongo que Todó podría haberse rodeado de personas inteligentes que diesen una salida viable a la entidad , pero en cuatro años solo ha generado un futuro más sombrío e incierto , eso sí rodeado de sus amigos .


7 comentarios:

  1. que buena y acertada descripción de esta "caja de ahorro", solo te ha faltado comentar el sueldo de nuestros directivos.

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  2. Desde luego has clavado a Catalunya Caixa en todo. He sido cliente de la desaparecida Caixa Catalunya y os digo que en cuanto pude transferir la hipoteca a otro banco salí de allí por piernas. Cambios de comisiones según conveniencia y por todo lo que podais imaginar, por desgracia pedí un crédito ICO a Caixa Tarragona y al año de su constitución la caja a sido absorbida por Catalunya Caixa, de nuevo me toca este mal compañero de viaje y esta vez sin yo elegirlo. Casualmente hoy día 6 me han ofrecido el famoso depósito fiscal... primer año al 4% y cuatro añitos más sujeto a la variación trimestral del euribor más un punto. He bombardeado a preguntas a la chica del la sucursal para asegurarme que se trata de un depósito y que la citada cancelación despues del primer año no genera ningún tipo de penalización, ya sea en el interés ofrecido, en 21% de retención fiscal o en que el depósito lo sea como tal y no te vendan un mixto con variables en inversión. En fín, media hora después de la charla sigo sín fiarme porque la subdirectora no ha querido o podido ofrecerme el contrato con todos los pormenores hasta que no haga efectivo el depósito, penoso. Si alguien de este foro puede dar detalles sobre la letra pequeña de este producto 1000 gracias.

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  3. Hola Anónimo ,

    Gracias por tu aportación. En lo que se refiere al depósito fiscal , según me han comentado ( no he visto el contrato ) es efectivamente un depósito sin más . A partir del primer año se puede retirar sin ninguna penalización tributando el correspondiente 21 % .

    Te aconsejo , en caso de contratarlo , leer el apartado de reintegro anticipado antes de firmarlo . El contrato no creo que tenga más de 2 hojas y si no te gusta lo que lees puedes no firmarlo y anular la operación .

    Saludos

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  4. Pues si, el interés es de lo mejorcito del mercado, ya que las únicas entidades que te ofrecen algo cercano al 4% en depósito bancario te piden vinculación, a eso hay que sumarle los gastos de mantenimiento de la cartilla de intereses. Os mantendre informados sobre el producto

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  5. He contratado uno esta mañana y realmente es un plazo fijo que se puede retirar sin ningún tipo de penalización al año.

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  6. Hola anónimo ,

    Gracias por tu aportación .

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